SWIFT Ücreti Almayan Banka Var mı? & Uygun SWIFT Ücretleri

Konu yurtdışına para göndermek olunca ilk akla gelen yöntemlerden biri de SWIFT. Bankalar arası elektronik fon transferi olarak da bilinen SWIFT işleminin en önemli dertlerinden biri de masrafları. Peki SWIFT ücreti almayan banka var mı?

Bu yazımızda sizlere SWIFT işleminin bankalar üzerinden ücretsiz yapılıp yapılamayacağını nedenleriyle birlikte açıklayacağız. Ek olarak SWIFT işleminin Wise ve TransferGo gibi alternatiflerini de size kısaca tanıtacağız. Ayrıca bankalarda ve diğer transfer seçeneklerinde SWIFT ücretlendirmesinin neye göre yapıldığını anlatacağız. Son olarak para transferleriniz için seçim yapmanızı kolaylaştırmak adına SWIFT işleminin avantajlarından ve dezavantajlarından da bahsedeceğiz.

Swift ücreti almayan bankalar var mı?

Bu soruya hızlı bir cevap vermek gerekirse; Hayır, SWIFT ücreti almayan bir banka şu anda yok, ama düşük ücretli kullanabileceğiniz bazı alternatifler var. Bu yazımızda bu yöntemlerden bahsedeceğiz.

Bazı bankalar kısa süreli kampanya dönemlerinde SWIFT ücretini düşürse de bu masraftan tamamen kurtulmak mümkün değil. Türkiye’de hizmet veren QNB Finansbank ve Enpara.com gibi bankacılılk hizmetleri kendi bankalarındaki banka hesaplarına yapılan döviz transferlerinden ücret almasa da bu durum tüm bankalar için geçerli değil.

Ayrıca gönderici ve alıcı banka tarafından alınan komisyonlar, aracı banka varsa oraya aktarılan komisyon ve BSMV’nin dahil olup olmaması gibi sebeplerle SWIFT ücreti tam olarak hesaplanamayabilir ve karşı tarafa ulaşacak olan miktar da net olarak belirlenemeyebilir.

SWIFT Ücreti Almayan Banka Yok, Peki Uygun SWIFT Alternatifleri Neler?

SWIFT ücreti almayan bir banka yok. Peki uygun fiyata nasıl uluslararası fon transferi yapabiliriz?

Öncelikle şunu belirtmek isteriz ki yurtdışı para transferleriniz için tek seçenek bankalar üzerinden yapacağınız SWIFT işlemi değil. Hem yurtdışına para göndermek hem de yurtdışından Türkiye’ye ödeme almak için farklı alternatifler mevcut.

Bu alternatifler Wise, Transfergo, Paysend gibi sağlayıcılar kapsıyor. Yazının devamında bu araçlardan detaylı olarak bahsedeceğiz. Bir sonraki başlıkta uygun ve hızlı SWIFT yöntemler bulunduğu bu alternatif yöntemleri inceleyebilirsiniz.

SWIFT Ücretleri Neden Yüksek Olabiliyor?

Banka SWIFT ücretlerinin yüksek olmasının nedeni aslında SWIFT işleminin tek bir bankayla yapılmıyor olması. Yani birden fazla bankanın aynı işleme dahil olmasından kaynaklanıyor diyebiliriz.

Diyelim ki siz yurtdışına para transferi yapmak istiyorsunuz ve alıcının banka bilgilerine sahipsiniz. Süreç şöyle işliyor:

• İlk olarak sizin hesabınızın bulunduğu banka, gönderdiğiniz parayı uluslararası bu işleme aracılık eden SWIFT ağından bir muhabir bankaya aktarıyor.
• Daha sonra muhabir banka, aktardığınız parayı alıcının hesabının bulunduğu bankaya iletiyor. Yani siz bir SWIFT işlemi gerçekleştirdiğinizde komisyon almayı bekleyen 3 farklı banka oluyor. Durum böyle olunca da para transfer ücreti her aracı banka ile katlanıyor.

Bu yüzden de SWIFT işlemi sırasında sizden ve alıcıdan kesilen işlem ücretleri de beklenenden yüksek olabiliyor. Bu işlem ücretleri bankadan bankaya değişiklik gösterdiği gibi aynı zamanda alıcının bulunduğu ülkeye ve gönderdiğiniz miktara göre de değişebiliyor.

Peki SWIFT işlemindeki tüm kesinti bundan mı ibaret? Maalesef hayır. Üstelik bunlara ek olarak muhabir banka ve alıcı banka da işlem tutarına göre masraf tahsil edebilir. Bu masraflar ise göndermiş olduğunuz toplam tutarın içinden kesilir yani alıcıya gönderilen paradan tahsil edilir. Bu demek oluyor ki karşı tarafa ulaşacak miktarı tam olarak bilemeyebilirsiniz.

Dikkat etmeniz gereken bir diğer nokta ise SWIFT işlemini gerçekleştirirken tercih ettiğiniz bankanın döviz kuru oranları. Bazı bankalar diğerlerine göre daha düşük işlem ücreti yansıtıyor olsa da güncel döviz kurundan daha düşük oranlarla işlem yapıyor olabilirler.

Yani düşük ücretli bir işlem yaptığınızı düşünürken, kur farkından dolayı yüksek para transferi ücretleri ödeyebilirsiniz.

Uluslararası Para Transferi için Alternatif Yöntemler

Daha önce de bahsettiğimiz üzere SWIFT işleminin yanı sıra uluslararası para transferi için Wise, OFX, WorldRemit, Remitly gibi pek çok farklı alternatif yöntem de bulunuyor. Bu tür uluslararası para transferi sağlayacısı şirketler, farklı ülkeler ve para birimleri arası düşük maliyetli ve hızlı transferler yapmayı amaçlıyor.

Ayrıca bazı para transfer şirketleri geçiçi olarak kampanyalar düzenleyerek işlem ücretlerinde değişiklikler de yapabiliyor. Örneğin, 2023 yılı Şubat ayında Türkiye’de gerçekleşen deprem sonrası Wise, Transfergo ve Remitly şirketleri, Türkiye’ye yardım amacıyla yapılacak olan para transferlerinde belirledikleri bir tarihe kadar herhangi bir işlem ücreti kesilmeyeceğini duyurmuştu.

Bu alternatif yöntemlerden bazıları hem Türkiye’den yurtdışına hem de yurtdışından Türkiye’ye para transferi gerçekleştirmeye izin veriyorken bazıları ise sadece yurtdışından Türkiye’ye para transferi sağlayabiliyor. Örneğin; Remitly ve Paysend ile yurtdışından Türkiye’ye para gönderimi hizmeti veriyor ama henüz Türkiye’den diğer ülkelere uluslararası para transferi gerçekleştiremiyor. Wise ve TransferGo ile hem Türkiye’den hem de Türkiye’ye para transferi  mümkün.

Alternatif yöntemleri kullanarak, gönderecek olduğunuz tutarın karşı tarafa ne kadarının ulaşacağını transfer öncesi görebilirsiniz. Diyelim ki Wise kullanarak Euro para birimini kullanan bir ülkeye Türkiye’den para transfer etmek istiyorsunuz.

Wise size transferi gerçekleştirmeden önce

• ödeyeceğiniz işlem ücretini,
• garantilenen döviz kurunu ve
• alıcıya ulaşacak miktarı net olarak bildiriyor.

Bunların dışında sizden veya alıcıdan haberiniz olmayan bir kesinti yapılmıyor.

Wise ile yaptığınız uluslararası para transferinde muhabir banka ya da alıcı banka komisyonları yok. Bu nedenle transfer ücretleri şeffaf bir şekilde siz daha transfer işlemini gerçekleştirmeden sizle paylaşılıyor. Burada önemli nokta, yerel para birimini kullanarak para transferi yapmanız. Örneğin, Wise ile Almanya’dan Türkiye’ye para transferi yaparken, Euro’dan TL’ye, yani Almanya’daki Euro hesabından, Türkiye’deki TL hesabına transfer yapmanız. 

Örneğin 15.02.2023 tarihindeki reel döviz kuru üzerinden Wise kullanarak 10.000 TL’yi yurtdışında bir alıcıya Euro para birimi olacak şekilde transfer etmek istediğinizde:

• 122,07 TL toplam işlem ücreti ödersiniz.
• 0,049 oranında 48 saat garantilenen kur ile gönderim sağlarsınız.
• Alıcıya ulaşacak net tutar ise 490,71 Euro olur.
• Transferiniz ortalama 4 saat içerisinde gerçekleşir.

Kısaca ödeyeceğiniz işlem ücretini, alıcıya ulaşacak net miktarı ve tahmini ne zaman iletileceğini transferi gerçekleştirmeden önce öğrenebiliyorsunuz. SWIFT işleminde bu transfer bilgileri belirsiz olabilir.

Wise ile para transferi

Wise’ın Öne çıkan özellikleri: 

• Alıcının parayı alabilmesi için bir Wise hesabı olması gerekmez, gönderdiğiniz para doğrudan alıcının banka hesabına aktarılır.
• 16 dilde bireysel ya da kurumsal müşterilere hizmet verir.
• 70’den fazla ülkeye şeffaf ücretlendirme ile hızlı para transferi sağlar.
• Reel döviz kuru ile para transfer edebilirsiniz

Transfer ücretleri: Wise transfer ücretleri, para birimlerine ve ödeme yöntemine göre değişiklik gösterir. Yapacağınız transferin işlem ücretini internet sitesinden kontrol edebilirsiniz. Transfer ücretleri konusunda oldukça şeffaf çalışan Wise ile yapacak olduğunuz transferi öncesinde kontrol edebilir ve hesaplayabilirsiniz.

Transfer hızı: Ödeme yönteminize, gönderici ülkeye ve alıcı ülkeye bağlı olarak transferlerin neredeyse yarısı anında, tamamına yakını ise 1 gün içinde alıcıya ulaşır.

Önemli bir not: Para gönderirken, kullanılan para biriminin yerel para birimleri olması, döviz değişim ücretleri ödenmemesi açısından avantajlı olur. Aksi takdirde Swift ağını kullanır. Örneğin, Amerika’dan Türkiye’ye para gönderilirken, para transferi Türkiye’deki USD hesabına yapılırsa, bu transfer işlemi için SWIFT ağı kullanılması gerekir. SWIFT ağının kullanılması gerektiği durumlarda, transferinizi oluşturma aşamasında, Wise uygulaması size bir uyarı göstererek bu transfer işlemi için SWIFT ağının kullanılması gerektiğini belirtir.

TransferGo ile para transferi

TransferGo’nun öne çıkan özellikleri: 

• Yeni kullanıcılar için ilk 2 transfer ücretsiz olarak gerçekleşir
• Acil durumlar için daha yüksek işlem ücreti ile aynı gün içinde transfer imkanı

Transfer ücretleri: Ülkeden ülkeye ve seçtiğiniz transfer tarihine göre değişiyor. Örneğin; Türkiye’den gönderimlerde aynı gün içinde transfer 49,99 TL iken ertesi gün iletilen transferler için 6,99 TL sabit ücret alınıyor.

Transfer hızı: Seçiminize bağlı olarak para transferiniz aynı gün içinde ya da ertesi gün gerçekleşir.

WorldRemit ile para transferi

WorldRemit’in öne çıkan özellikleri: 

• Para birimine bağlı olarak mobil ödeme ve nakit teslim seçenekleri sunuyor
• Türkiye’ye yapılan transferlerde Euro ve Dolar olarak nakit teslim seçeneği bulunuyor. Ancak henüz Türkiye’den yurtdışına transferleri desteklemiyor.

Transfer ücretleri: İlk 3 transferi ücretsiz gerçekleştirebilirsiniz. Sonraki transferlerde işlem ücreti para birimine, ülkelere ve teslimat seçeneğine göre değişir.

Transfer hızı: Transferler ülkeden ülkeye değişiklik göstererek ortalama 2-5 iş günü içinde gerçekleşir. Mobil teslim seçeneğinde ise para anında iletilir. Tahmini teslim saatini transfer gerçekleşmeden görebilirsiniz.

Remitly ile para transferi

Remitly’nin öne çıkan özellikleri: 

• Yeni müşterilerin ilk transferlerinde promosyonlu döviz kuru ile işlem gerçekleşir. 
• Diğer transferlerdeki döviz kuru, reel döviz kurundan farklı olabilir.

Transfer ücretleri: Ücretlendirme gönderen ve alıcı ülkeye göre değişiklik gösterir. Ayrıca ekspres ve ekonomi olarak 2 farklı teslimat seçeneği sunar.

Transfer hızı: Ekspres gönderim seçeneğinde para anında karşı tarafa ulaşır fakat ekonomi seçeneğinde süre 3-5 günü bulabilir.

Son olarak bilmeniz gereken şu ki bahsettiğimiz tüm transfer seçenekleri yurtdışından Türkiye’ye para transferi sağlasa da şu an için bu sağlayıcılardan sadece Wise ve Transfergo Türkiye’den diğer ülkelere transfer gerçekleştirebiliyor.

SWIFT’in Avantajları ve Dezavantajları

SWIFT ile yapılan işlemler doğrudan yıllardır kullandığınız bankalar üzerinden ilerler ve işlemi başlattığınız anda işlem dekontu tarafınıza iletilir.

SWIFT işleminin dezavantajları ise özetle şöyle sıralanabilir:

•   SWIFT ücreti almayan bir banka bulunmaz. SWIFT işlem ücretleri ise bankadan bankaya değişiklik gösterir ve her zaman şeffaf olmayabilir.
• SWIFT işleminde muhabir banka ve alıcı bankanın alıcıdan tahsil edeceği tutarlar önceden bilinemeyebilir ve alıcıya ulaşan tutar beklediğinizden düşük olabilir. 
• Wise, Transfergo gibi alternatif yöntemler alıcıya ulaşacak tutarı ve işlem ücretini transferi gerçekleştirmeden önce açık bir şekilde sunar. İşlem ücretleri ve ödenmesi gereken tutarlar şeffaftır. 
• SWIFT işleminde, göndereceğiniz ülke ve tutara göre değişiklik gösterse de yüksek işlem ücretiyle karşılaşabilirsiniz.
• SWIFT işleminin tamamlanması ve tutarın alıcıya ulaşması ortalama 2-3 gün sürse de gönderilen ülkeye ve para miktarına göre bu süre 5 güne kadar uzayabilir. Wise gibi alternatiflerde transfer genellikle 1 gün içinde gerçekleşir.
• İlk kez SWIFT işlemi yapacaksanız SWIFT/BIC kodu gibi aşina olmadığınız kavramlar kafa karışıklığına yol açabilir.
• Alternatif transfer yöntemlerinde genellikle kolay bir arayüz kullanılır ve yabancı kavramlar yer almaz. Örneğin, Wise ile para transferlerinde alıcının adı soyadı ve IBAN numarası yeterli olur.

SWIFT Masraf Detayları: BSMV Hariç Ne Demek?

Bankaların SWIFT ücretlerini kontrol ederken yukarıda da belirtmiş olduğumuz gibi BSMV dahil/hariç şeklinde bir kavramla karşılaşırsınız. Bazı bankalar belirledikleri işlem ücretlerine BSMV’yi dahil ederken bazıları ise hariç tutar. Peki bu BSMV’nin açılımı ve anlamı nedir?

BSMV, Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi anlamı gelir ve faizli kredi işlemleri ile bankalararası işlemlerde kullanılan bir terimdir. BSMV genellikle yüzdelik oran şeklinde ifade edilir. Bankalararası ya da bankalar ve aracı şirketler arasındaki işlemlerden alınan BSMV oranı %1’dir.

Örneğin SWIFT işlem ücretiniz BSMV hariç 300 TL olarak görünüyorsa ödeyeceğiniz işlem ücreti 303 TL olacaktır.

Sonuç: SWIFT ücreti almayan bankalar

Son olarak şunu belirtmekte fayda var ki artık Wise, WorldRemit gibi uluslararası fon transferi sağlayan şirketler, uygun ve hızlı hizmet sağlayabiliyor.

SWIFT işlemi uluslararası bankaların devreye girip birden fazla bankanın masraflarının toplamından oluştuğu için, yüksek ücretler ortaya çıkabiliyor. Ayrıca, yine aynı nedenden dolayı ortalama 2-3 iş günü içinde para transferi gerçekleşiyor.

Düşük ve şeffaf ücretlendirme sunan Wise, farklı para birimleri arasında daima piyasanın ortalamasında bir reel döviz kuru kullanıyor. Ayrıca Wise üzerinden yapacağınız para transferinin alıcıya ulaşması için alıcının bir Wise kullanıcı olması da gerekmez. Wise ile hem Türkiye’den yurtdışına hem de yurtdışından Türkiye’ye para transferi yapmanız mümkün.

WorldRemit ise göndericinin ve alıcının ülkesine ve kullanılan para birimlerine göre banka transferi, mobil ödeme ve nakit teslim seçeneği gibi farklı transfer seçenekleri sunuyor. WorldRemit ile yurtdışından Türkiye’ye gönderim sağlansa da henüz Türkiye’den diğer ülkelere para transferi gerçekleştirilemiyor.

Sıkça sorulan sorular